Tus Derechos en la Reparación de Crédito en Texas
Antes de contratar a alguien, conoce lo que la ley te garantiza. Tres leyes protegen a los tejanos que usan una empresa de reparación de crédito — y marcan una línea clara entre una empresa legítima y una de la que debes alejarte.
Por Alex Serratos, fundador de Clean Path Credit · Actualizado en junio de 2026
Federal: Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)
CROA (15 U.S.C. §1679 y siguientes) es la ley federal que rige a las empresas de reparación de crédito. Te da cuatro derechos que ninguna empresa puede ignorar:
- Sin cargos por adelantado (§404). Una empresa no puede cobrar dinero antes de que el servicio se realice por completo.
- Contrato escrito + aviso (§405). Debes recibir el aviso "Derechos sobre tu archivo de crédito" antes de firmar, más un contrato que detalle servicios, términos y costo total.
- 3 días para cancelar (§405). Puedes cancelar por cualquier motivo dentro de tres días hábiles, sin costo.
- Sin afirmaciones falsas (§404). Ninguna empresa puede garantizar un puntaje específico ni la eliminación de información correcta. Una garantía es, en sí misma, una violación.
Federal: Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
La FCRA (15 U.S.C. §1681 y siguientes) te da los derechos de disputa que una empresa ejerce en tu nombre — los mismos que tú tienes:
- Disputar información inexacta (§611). Puedes disputar cualquier punto que creas inexacto, incompleto o no verificable. El buró debe investigar, generalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar lo que no pueda verificar.
- Disputar con el acreedor (§623). También puedes disputar directamente con el acreedor o la agencia de cobro que reporta el punto.
- Reportes de crédito gratis. Tienes derecho a reportes gratis de cada buró (AnnualCreditReport.com).
- El límite. La información correcta, verificable y vigente no se puede eliminar — eso no es un servicio, es una promesa falsa.
Texas: Código Financiero Capítulo 393
Además de la ley federal, Texas regula a las "organizaciones de servicios de crédito" (CSO) bajo el Capítulo 393 del Código Financiero. Una empresa legítima en Texas debe:
- Registrarse como CSO y darte la declaración informativa requerida por ley antes de cualquier contrato.
- Tener una fianza (surety bond) que protege al consumidor si la empresa no cumple sus obligaciones.
- Seguir las reglas de contrato de Texas, que refuerzan las protecciones de CROA.
Puedes verificar el registro de una empresa con la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas (OCCC) antes de firmar.
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- Confirma que no cobran por adelantado (CROA §404).
- Pide ver el contrato y el aviso de derechos antes de firmar.
- Confirma el derecho a cancelar en 3 días por escrito.
- Verifica el registro CSO + la fianza con la OCCC de Texas.
- Aléjate de quien prometa un puntaje específico, eliminaciones garantizadas, o venda un "CPN".
Si una empresa viola la ley
CROA te da el derecho de demandar por daños reales, daños punitivos y honorarios de abogado. También puedes presentar quejas ante:
- la Comisión Federal de Comercio (FTC) — reportefraude.ftc.gov,
- la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — consumerfinance.gov/es,
- la OCCC de Texas, y
- la Fiscalía General de Texas.
Tus derechos — Preguntas frecuentes
¿Una empresa de reparación de crédito puede cobrarme antes de hacer el trabajo?
No. La ley federal (Credit Repair Organizations Act, CROA §404) prohíbe cobrar o recibir dinero por servicios de reparación de crédito antes de que el trabajo se realice por completo. Una empresa que pide un pago por adelantado está violando la ley federal.
¿Tengo derecho a cancelar un contrato de reparación de crédito?
Sí. CROA §405 te da tres días hábiles para cancelar el contrato por cualquier motivo, sin costo. El contrato debe indicar este derecho claramente, y la empresa debe darte el aviso 'Derechos sobre tu archivo de crédito bajo la ley estatal y federal' antes de firmar.
¿Es legal la reparación de crédito en Texas?
Sí. Es legal y está regulada. A nivel federal por CROA y la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA). En Texas, las organizaciones de servicios de crédito (CSO) deben registrarse bajo el Capítulo 393 del Código Financiero de Texas y tener una fianza (surety bond). Puedes verificar el registro con la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas (OCCC).
¿Puedo reparar mi crédito si tengo un ITIN?
Sí. Tus derechos bajo la FCRA para disputar información inexacta aplican igual con ITIN. Trabajamos con familias de estatus mixto que se preparan para comprar casa.
¿Qué puedo hacer si una empresa viola la ley?
CROA te da el derecho de demandar por daños reales, daños punitivos y honorarios de abogado. También puedes presentar quejas ante la FTC, la CFPB, la OCCC de Texas y la Fiscalía General de Texas.
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Clean Path Credit opera bajo las tres leyes — sin cargos por adelantado, con contrato y aviso por escrito, el derecho a cancelar en 3 días, y sin promesas de resultados. Empieza con una auditoría gratis.
Esta página es información general sobre derechos del consumidor, no asesoría legal. Para tu situación específica, consulta a un abogado. Citas legales: CROA (15 U.S.C. §1679 y ss.), FCRA (15 U.S.C. §1681 y ss.), Código Financiero de Texas Capítulo 393.